Para la mayoría de los hispanos en Estados Unidos, entender y mejorar la puntuación de crédito representa uno de los desafíos financieros más importantes. Este número de tres dígitos determina su capacidad para comprar una casa, financiar un automóvil, obtener tarjetas de crédito e incluso conseguir ciertos empleos.
La puntuación de crédito en USA funciona de manera diferente a los sistemas de muchos países latinoamericanos. Aquí no basta con pagar las cuentas a tiempo; necesita construir un historial documentado que las agencias de crédito puedan evaluar. Según la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), entender su crédito es el primer paso para mejorar su situación financiera en este país.
Este artículo explica paso a paso cómo mejorar su puntuación de crédito, desde los conceptos básicos hasta las estrategias avanzadas que realmente funcionan en 2026.
Qué es exactamente la puntuación de crédito y por qué importa
La puntuación de crédito es un número entre 300 y 850 que resume su historial financiero y predice qué tan probable es que pague sus deudas a tiempo. Las empresas utilizan modelos matemáticos como FICO Score y VantageScore para calcularlo.
Este número afecta directamente su vida financiera. Una puntuación alta (740 o más) le permite acceder a las mejores tasas de interés en hipotecas y préstamos para automóviles, ahorrándole decenas de miles de dólares a largo plazo. Una puntuación baja (por debajo de 630) limita sus opciones y le obliga a pagar tasas de interés significativamente más altas.
Los propietarios de vivienda revisan su crédito antes de aprobar un contrato de renta. Los empleadores en ciertos sectores, especialmente finanzas y gobierno, consultan su reporte de crédito como parte del proceso de contratación. Las compañías de seguros en muchos estados utilizan su puntuación para determinar las primas de seguro de auto.
Según datos de FICO, la puntuación promedio en Estados Unidos alcanzó 716 puntos en 2023, pero entre la población hispana esta cifra tiende a ser más baja, principalmente porque muchos inmigrantes llegan sin historial crediticio previo.
Los cinco factores que determinan su puntuación de crédito
Entender qué influye en su puntuación es fundamental para mejorarla estratégicamente. Los modelos FICO y VantageScore consideran cinco categorías principales, cada una con diferente peso en el cálculo final.
Historial de pagos (35%): este es el factor más importante. Cada pago que realiza a tiempo ayuda; cada pago atrasado daña su puntuación. Los atrasos permanecen en su reporte durante siete años, pero su impacto disminuye con el tiempo. Un pago 30 días tarde afecta menos que uno de 90 días.
Uso de crédito disponible (30%): este porcentaje compara cuánto debe versus cuánto crédito tiene disponible. Si su tarjeta tiene un límite de $1,000 y mantiene un saldo de $300, su utilización es del 30%. Los expertos recomiendan mantener este ratio por debajo del 30%, idealmente bajo el 10%.
Antigüedad del historial (15%): cuanto más tiempo haya usado crédito responsablemente, mejor. Esto incluye la edad de su cuenta más antigua, la edad promedio de todas sus cuentas y cuánto tiempo ha pasado desde que usó cada cuenta.
Combinación de tipos de crédito (10%): tener diferentes tipos de crédito (tarjetas, préstamos para auto, hipoteca) demuestra que puede manejar responsabilidades financieras variadas. Sin embargo, nunca solicite crédito solo para diversificar.
Nuevas solicitudes de crédito (10%): cada vez que solicita crédito, genera una "consulta dura" que reduce temporalmente su puntuación. Múltiples consultas en corto tiempo sugieren problemas financieros o comportamiento riesgoso.
Revise su reporte de crédito sin costo cada cuatro meses
Antes de mejorar su crédito, necesita saber dónde está parado. Las tres principales agencias de crédito en Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion. Cada una mantiene un archivo separado sobre usted y puede tener información ligeramente diferente.
La ley federal le garantiza un reporte gratuito de cada agencia cada 12 meses a través de AnnualCreditReport.com, el único sitio oficial autorizado por el gobierno. Puede solicitar los tres reportes al mismo tiempo o distribuirlos durante el año.
Una estrategia inteligente consiste en solicitar un reporte cada cuatro meses, alternando entre las tres agencias. En enero pida Experian, en mayo Equifax y en septiembre TransUnion. Esto le permite monitorear su crédito gratuitamente durante todo el año y detectar rápidamente cualquier error o actividad fraudulenta.
Cuando revise su reporte, busque errores comunes: cuentas que no reconoce, saldos incorrectos, pagos reportados como atrasados cuando pagó a tiempo, información personal incorrecta o cuentas duplicadas. Según la Federal Trade Commission (FTC), aproximadamente uno de cada cinco consumidores encuentra errores en sus reportes de crédito.
Los errores no se corrigen solos. Debe disputarlos formalmente con la agencia de crédito y con la empresa que reportó la información incorrecta. La agencia tiene 30 días para investigar y responder. Si el error se confirma, debe eliminarse de su reporte, mejorando potencialmente su puntuación.
Pague todas sus cuentas antes de la fecha de vencimiento
El historial de pagos representa el 35% de su puntuación FICO, convirtiéndolo en el factor individual más importante. Pagar a tiempo, todos los meses, sin excepciones, es la estrategia más efectiva para mejorar su crédito a largo plazo.
Un solo pago atrasado puede reducir una puntuación buena en 100 puntos o más, especialmente si nunca antes había tenido atrasos. Los pagos atrasados permanecen en su reporte durante siete años, aunque su impacto negativo disminuye con el tiempo.
Configure pagos automáticos desde su cuenta bancaria para al menos el pago mínimo de cada tarjeta de crédito y préstamo. Esto garantiza que nunca olvidará un pago. Puede seguir pagando más que el mínimo manualmente, pero el pago automático funciona como red de seguridad.
Use recordatorios en su teléfono o calendario una semana antes de cada fecha de vencimiento. Esto le da tiempo para asegurar que hay fondos suficientes en su cuenta y hacer el pago completo si es posible.
Si por alguna razón no puede pagar, contacte al acreedor antes de la fecha de vencimiento. Muchas compañías ofrecen programas de asistencia o pueden modificar temporalmente su fecha de pago. Un pago ligeramente reducido acordado mutuamente daña menos su crédito que simplemente no pagar.
Priorice siempre los pagos que se reportan a las agencias de crédito: tarjetas de crédito, préstamos para auto, hipotecas, préstamos estudiantiles y préstamos personales. Los servicios públicos generalmente no reportan pagos puntuales, pero sí reportan atrasos severos o cuentas enviadas a cobranza.
Mantenga su utilización de crédito por debajo del diez por ciento
La utilización de crédito, el porcentaje de su crédito disponible que está usando, representa el 30% de su puntuación FICO. Después del historial de pagos, es el factor más influyente y, a diferencia del historial, puede mejorarlo rápidamente.
Calcule su utilización dividiendo el saldo total de sus tarjetas entre el límite total de crédito disponible. Si tiene dos tarjetas, una con límite de $2,000 y saldo de $500, y otra con límite de $3,000 y saldo de $1,000, su utilización total es 30% ($1,500 dividido entre $5,000).
Los expertos recomiendan mantener la utilización total por debajo del 30%, pero las puntuaciones más altas típicamente tienen utilización bajo el 10%. Según análisis de FICO, consumidores con puntuaciones superiores a 800 mantienen en promedio una utilización del 7%.
Las agencias de crédito calculan la utilización tanto por tarjeta individual como en total. Maxear una tarjeta (usar el 100% del límite) daña su puntuación incluso si su utilización total es baja. Distribuya los saldos entre múltiples tarjetas si es necesario.
Pague sus tarjetas antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, no solo antes de la fecha de vencimiento. Los bancos reportan el saldo a las agencias en la fecha de cierre. Si paga justo después, ese saldo alto ya fue reportado y afectará su puntuación hasta el siguiente mes.
Una estrategia efectiva consiste en hacer pagos múltiples durante el mes en lugar de uno solo. Si usa mucho su tarjeta, pague cada semana o cada quincena para mantener el saldo reportado bajo. Esto es especialmente útil si su límite de crédito es relativamente bajo.
Solicite aumentos de límite de crédito estratégicamente
Aumentar sus límites de crédito reduce automáticamente su porcentaje de utilización sin cambiar sus hábitos de gasto. Si su límite total aumenta de $5,000 a $10,000 y mantiene el mismo saldo de $1,500, su utilización baja del 30% al 15%.
La mayoría de los emisores de tarjetas permiten solicitar aumentos de límite en línea cada seis meses. El proceso toma solo minutos y muchas veces recibe una respuesta inmediata. Algunos bancos aumentan límites automáticamente si usa la tarjeta responsablemente y paga a tiempo durante varios meses.
Antes de solicitar, verifique si el emisor hará una consulta dura (hard inquiry) a su crédito o solo una consulta suave (soft inquiry). Las consultas duras reducen temporalmente su puntuación. Emisores como American Express, Bank of America y Capital One típicamente usan consultas suaves para aumentos, pero esto puede variar.
Solicite aumentos cuando su situación financiera haya mejorado: después de un aumento salarial, al pagar una deuda significativa o tras varios meses de pagos puntuales completos. Los emisores evalúan sus ingresos y historial de pagos para aprobar aumentos.
Nunca aumente límites como excusa para gastar más. El objetivo es mejorar su ratio de utilización manteniendo los mismos hábitos de gasto o reduciéndolos. Un límite más alto con saldos más altos no mejora su situación crediticia.
Si le niegan el aumento, espere al menos tres meses antes de volver a solicitar. Use ese tiempo para mejorar otros aspectos de su crédito: pague saldos, corrija errores en su reporte y asegure que todos los pagos estén al día.
No cierre tarjetas antiguas aunque no las use
Muchas personas cierran tarjetas de crédito que ya no usan pensando que esto mejora su crédito, pero generalmente produce el efecto contrario. Cerrar cuentas afecta negativamente dos factores importantes de su puntuación.
Primero, reduce su crédito total disponible, aumentando automáticamente su porcentaje de utilización. Si tiene $10,000 en límites totales y debe $2,000 (20% de utilización), cerrar una tarjeta con límite de $3,000 reduce su disponible a $7,000, elevando su utilización al 28.5% con la misma deuda.
Segundo, acorta la antigüedad promedio de su historial crediticio. Su cuenta más antigua establece cuánto tiempo ha manejado crédito. Cerrarla elimina esos años de experiencia de sus cálculos promedio, especialmente dañino si es su única cuenta antigua.
Las cuentas cerradas en buen estado permanecen en su reporte durante diez años, pero eventualmente desaparecen. Las cuentas activas contribuyen indefinidamente a su historial. Una tarjeta de crédito de hace 15 años que mantiene abierta es extremadamente valiosa para su puntuación.
Si le preocupa la tentación de gastar en tarjetas antiguas, simplemente guárdelas en un lugar seguro. No necesita portarlas en su billetera. Para evitar que el banco cierre la cuenta por inactividad, programe una compra pequeña recurrente (una suscripción de $5 mensuales) y un pago automático completo.
La única excepción válida para cerrar una tarjeta es cuando cobra una cuota anual alta y no ofrece beneficios que la justifiquen. Aun así, primero intente degradarla a una versión sin cuota anual del mismo emisor, lo que mantiene la cuenta activa sin el costo.
Conviértase en usuario autorizado de una cuenta establecida
Convertirse en usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien con buen historial puede mejorar su puntuación significativamente, especialmente si usted tiene poco o ningún historial crediticio propio. Esta estrategia funciona porque el historial completo de esa tarjeta se agrega a su reporte de crédito.
Un usuario autorizado recibe una tarjeta física vinculada a la cuenta principal, pero no tiene responsabilidad legal por los pagos. El titular de la cuenta mantiene todo el control y la obligación. Cuando el titular paga a tiempo y mantiene baja utilización, usted se beneficia en su reporte de crédito.
Elija cuidadosamente a quién le pide este favor. Necesita a alguien con historial de pagos perfecto, baja utilización (bajo 30%, idealmente bajo 10%) y una cuenta antigua (cinco años o más es ideal). Los errores del titular afectarán negativamente su crédito también.
Los padres frecuentemente agregan a hijos adultos como usuarios autorizados para ayudarles a construir crédito. Los cónyuges se agregan mutuamente. Los familiares o amigos cercanos también pueden ayudar, aunque muchos prefieren mantener las finanzas separadas para evitar conflictos.
No necesita usar la tarjeta física ni siquiera recibirla. Puede pedir al titular que la guarde o la destruya. El beneficio crediticio viene simplemente de estar listado en la cuenta, no de hacer compras. Algunos bancos incluso permiten agregar usuarios autorizados sin enviar tarjeta física.
La mejora en su puntuación puede aparecer en uno o dos meses, una vez que el banco reporte el siguiente ciclo de estado de cuenta. Si el titular tiene una tarjeta de 10 años con pagos perfectos, usted hereda esos 10 años de historial positivo instantáneamente.
Diversifique su mezcla de crédito gradualmente
Tener diferentes tipos de crédito (crédito revolvente como tarjetas y crédito a plazos como préstamos) puede mejorar su puntuación hasta un 10% según el modelo FICO. Sin embargo, este factor es el menos importante y nunca debe solicitar crédito innecesario solo para diversificar.
El crédito revolvente le permite pedir prestado repetidamente hasta un límite y pagar el saldo con el tiempo. Las tarjetas de crédito son el ejemplo principal. El crédito a plazos consiste en un préstamo fijo que paga en cuotas mensuales establecidas: préstamos para auto, hipotecas, préstamos estudiantiles y préstamos personales.
Los modelos de puntuación prefieren ver que puede manejar ambos tipos responsablemente. Esto demuestra versatilidad financiera. Alguien que solo tiene tarjetas de crédito presenta un perfil menos completo que alguien con tarjetas más un préstamo para auto pagado consistentemente.
La diversificación ocurre naturalmente con el tiempo conforme avanza en la vida. Primero obtiene tarjetas de crédito, luego quizás financia un automóvil, eventualmente solicita una hipoteca. No acelere este proceso artificialmente.
Nunca solicite un préstamo que no necesita solo para "mejorar su mezcla de crédito". Los costos de interés y el riesgo de sobreendeudarse superan ampliamente el pequeño beneficio potencial para su puntuación. Un préstamo personal innecesario puede costarle cientos o miles de dólares en intereses por una mejora de puntuación de quizás 5 a 15 puntos.
Si naturalmente está considerando un préstamo para auto o una hipoteca y califica para buenos términos, estos productos ayudarán su mezcla. Si ya tiene solo tarjetas y está construyendo crédito, considere un préstamo constructor de crédito de una cooperativa de crédito cuando sea apropiado.
Limite las solicitudes de crédito a lo estrictamente necesario
Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito o préstamo, el prestamista revisa su historial crediticio mediante una "consulta dura" (hard inquiry). Estas consultas reducen su puntuación entre 5 y 10 puntos cada una y permanecen en su reporte durante dos años, aunque solo afectan su puntuación durante 12 meses.
Una o dos consultas al año tienen impacto mínimo. El problema surge cuando solicita múltiples créditos en corto tiempo, lo que sugiere a los prestamistas que atraviesa dificultades financieras o está asumiendo más deuda de la que puede manejar. Seis consultas en seis meses pueden reducir su puntuación 50 puntos o más.
Los modelos de puntuación entienden que comparar tasas es prudente. Por eso, múltiples consultas para el mismo tipo de préstamo (auto o hipoteca) dentro de un período de 14 a 45 días (dependiendo del modelo) cuentan como una sola consulta. Esto le permite comparar ofertas sin penalización adicional.
Sin embargo, este período de gracia no aplica para tarjetas de crédito. Solicitar tres tarjetas en un mes genera tres consultas separadas que dañan su puntuación. Espacie las solicitudes de tarjetas al menos seis meses entre cada una.
Antes de solicitar cualquier crédito, investigue los requisitos de aprobación. Muchos emisores publican las puntuaciones mínimas que típicamente aprueban. Sitios web como Credit Karma muestran sus probabilidades de aprobación para diferentes productos. Solicitar solo cuando tiene buenas probabilidades reduce rechazos y consultas innecesarias.
Aproveche las pre-aprobaciones con consultas suaves. Muchos bancos ofrecen verificar su elegibilidad sin afectar su puntuación. Si recibe una oferta pre-aprobada, la consulta dura solo ocurre si completa la solicitud formal. Estas ofertas aumentan significativamente sus probabilidades de aprobación.
Use préstamos constructores de crédito si comienza desde cero
Los préstamos constructores de crédito son productos financieros diseñados específicamente para ayudar a personas sin historial a establecer crédito. A diferencia de los préstamos tradicionales donde recibe el dinero inmediatamente, estos préstamos retienen los fondos en una cuenta de ahorros hasta que complete los pagos.
Funcionan así: solicita un préstamo de $500 a $1,500 en una cooperativa de crédito o banco comunitario. La institución deposita ese monto en una cuenta de ahorros bloqueada a su nombre. Usted hace pagos mensuales durante 12 a 24 meses. Cada pago se reporta a las agencias de crédito, construyendo historial positivo.
Al completar el préstamo, recibe el monto total más cualquier interés que haya ganado la cuenta. Básicamente, está "ahorrando" con disciplina forzada mientras construye crédito. Las tasas de interés que paga típicamente son bajas (5-12% APR) y el interés ganado en la cuenta de ahorros reduce el costo neto.
Cooperativas de crédito locales son la mejor fuente para estos préstamos. Muchas sirven específicamente a comunidades hispanas y entienden los desafíos de los inmigrantes recién llegados. Los montos típicos van de $300 a $1,000 con plazos de 6 a 24 meses y pagos mensuales de $25 a $100.
Estos préstamos reportan a las tres agencias de crédito principales, creando historial en Equifax, Experian y TransUnion simultáneamente. Después de 6 a 12 meses de pagos puntuales, habrá establecido suficiente historial para calificar para una tarjeta de crédito tradicional. Para más información sobre cómo seleccionar la mejor tarjeta de crédito para principiantes, consulte nuestra guía.
El impacto en su puntuación puede ser significativo. Alguien sin historial previo puede alcanzar una puntuación de 650-680 después de 12 meses de pagos perfectos en un préstamo constructor. Combínelo con una tarjeta de crédito asegurada para resultados aún mejores.
Configure alertas y monitoreo continuo de crédito
Monitorear activamente su crédito le permite detectar errores, fraude y cambios importantes rápidamente. Muchos servicios gratuitos ahora ofrecen acceso regular a su puntuación y reportes sin afectar su crédito.
Credit Karma, Credit Sesame y Experian ofrecen puntuaciones gratuitas actualizadas semanalmente más reportes de crédito de dos agencias. Muchos bancos y emisores de tarjetas incluyen acceso gratuito a su puntuación FICO en sus aplicaciones móviles. Descubra, Capital One, Chase, Bank of America y Citi ofrecen este beneficio sin costo.
Configure alertas para cambios importantes: nuevas cuentas abiertas, consultas duras, cambios de dirección y aumentos significativos de saldo. Si recibe una alerta sobre una cuenta que no abrió o una dirección que no cambió, investigue inmediatamente porque podría indicar robo de identidad.
Revise su puntuación al menos mensualmente. No se obsesione con fluctuaciones pequeñas de 5-10 puntos, que son normales. Enfóquese en tendencias de largo plazo. Si su puntuación está bajando consistentemente durante varios meses, identifique la causa revisando su reporte detallado.
Entienda que diferentes servicios muestran puntuaciones ligeramente diferentes porque usan modelos y datos distintos. Credit Karma usa VantageScore 3.0 basado en datos de TransUnion y Equifax. Su banco podría mostrar FICO Score 8 de Experian. Las diferencias de 20-30 puntos entre modelos son completas normales.
Antes de solicitar crédito importante (hipoteca o préstamo para auto), pague para ver sus puntuaciones FICO reales de las tres agencias en myFICO.com, ya que la mayoría de los prestamistas usan versiones FICO, no VantageScore. Esto le costará alrededor de $60 pero le dará la información más precisa.
Establezca recordatorios automáticos para pagos importantes
Los sistemas de alerta y recordatorio previenen olvidos costosos que dañan su crédito. Un solo pago atrasado puede reducir su puntuación 100 puntos, y el daño tarda meses o años en repararse completamente.
Configure pagos automáticos para el mínimo requerido en todas sus tarjetas de crédito y préstamos. Esto garantiza que nunca incumplirá por olvido. Puede seguir haciendo pagos adicionales manualmente para reducir el saldo más rápido, pero el pago automático funciona como protección.
Use la aplicación de calendario en su teléfono para crear recordatorios recurrentes una semana antes de cada fecha de vencimiento. Esto le da tiempo para verificar que hay fondos suficientes y hacer el pago completo si su situación lo permite.
Muchas aplicaciones de presupuesto como Mint, YNAB (You Need A Budget) o PocketGuard pueden conectarse a sus cuentas y enviar alertas cuando se acercan fechas de vencimiento. Estas apps también le ayudan a ver todas sus obligaciones en un solo lugar.
Si le pagan quincenalmente, programe sus pagos de crédito para coincidir con sus días de pago. Esto asegura que tiene fondos disponibles. Por ejemplo, si le pagan los días 1 y 15, programe pagos de tarjetas para los días 3 y 17, dando tiempo para que se deposite su cheque.
Mantenga un colchón mínimo en su cuenta de cheques específicamente para pagos de crédito. Aunque practique un presupuesto ajustado, reserve $100-200 adicionales para asegurar que los pagos automáticos nunca reboten por fondos insuficientes. Un pago rebotado no solo genera cargos bancarios sino que puede reportarse como pago atrasado.
Negocie con acreedores para eliminar marcas negativas
Si ya tiene pagos atrasados o marcas negativas en su reporte, no todo está perdido. Muchos acreedores aceptan negociaciones que pueden mejorar su situación crediticia, especialmente si ha corregido su comportamiento financiero.
La carta de "goodwill adjustment" o ajuste por buena voluntad puede funcionar si tiene un atraso aislado después de años de pagos perfectos. Escriba al acreedor explicando las circunstancias excepcionales (emergencia médica, pérdida temporal de empleo) que causaron el atraso y destacando su historial previo impecable.
Sea específico, honesto y respetuoso en su carta. No garantiza resultados, pero muchos acreedores eliminan reportes negativos aislados cuando el cliente tiene un historial mayormente positivo y relación de larga data. Envíe la carta por correo certificado y guarde copias.
El programa "pay for delete" (pagar para eliminar) aplica principalmente a deudas en cobranza. Algunos cobradores aceptan eliminar el reporte negativo si paga la deuda completa o un porcentaje acordado. Obtenga este acuerdo por escrito antes de pagar cualquier cantidad.
Negocie liquidaciones de deudas cuidadosamente. Una deuda marcada como "settled for less than owed" (liquidada por menos del monto debido) daña menos que una deuda sin pagar, pero sigue siendo negativa. Si puede pagar el monto completo a cambio de eliminación del reporte, obtendrá mejor resultado.
Para cuentas médicas en cobranza, aproveche los nuevos cambios de 2023. Las tres agencias principales ya no reportan deudas médicas menores de $500. Para deudas mayores, contacte al hospital o proveedor médico original antes de que vaya a cobranza para negociar planes de pago que eviten reportes negativos.
Si cometió errores financieros hace varios años y ha mejorado, enfóquese en construir nuevo historial positivo. Las marcas negativas pierden impacto con el tiempo. Una cuenta en cobranza de hace 5 años afecta mucho menos que una reciente. Los pagos atrasados severos permanecen 7 años, pero su efecto disminuye significativamente después de 2 años.
Maneje estratégicamente las deudas en cobranza
Las deudas en cobranza dañan severamente su puntuación de crédito, pero manejarlas correctamente minimiza el daño y acelera la recuperación. Entender sus derechos y opciones es fundamental.
Primero, verifique que la deuda es legítima. Los cobradores deben enviarle una "validation notice" (aviso de validación) dentro de cinco días del primer contacto, especificando el monto debido, el acreedor original y sus derechos para disputar. Solicite validación por escrito antes de pagar cualquier cantidad.
Muchas deudas en cobranza son erróneas: identidad equivocada, deudas duplicadas, montos incorrectos o deudas ya pagadas. Según la Consumer Financial Protection Bureau, aproximadamente el 20% de los reportes de crédito contienen errores en cuentas de cobranza.
Si la deuda no es suya o el monto es incorrecto, dispute formalmente con las agencias de crédito y con el cobrador. Hágalo por escrito, envíe evidencia que respalde su posición y mantenga copias de toda comunicación. El cobrador debe cesar la cobranza hasta validar la deuda.
Para deudas legítimas, considere si vale la pena pagarlas desde la perspectiva de su puntuación. Las deudas médicas menores de $500 ya no se reportan. Para otras deudas, pagar una muy antigua (cinco o seis años) no mejora su puntuación inmediatamente porque el reporte negativo ya estaba allí y permanecerá siete años desde la fecha original de morosidad.
Sin embargo, pagar deudas en cobranza es importante para: evitar demandas judiciales y embargos salariales, poder obtener ciertos préstamos (muchos prestamistas hipotecarios exigen que pague todas las cobranzas), calificar para vivienda de alquiler y cumplir obligaciones éticas.
Negocie el monto. Los cobradores compran deudas por centavos de dólar y frecuentemente aceptan 30-60% del saldo original como pago completo. Obtenga el acuerdo por escrito antes de pagar, especificando que el pago acordado satisface la deuda completamente.
Entienda cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas
Las tarjetas de crédito aseguradas son herramientas excelentes para construir o reconstruir crédito, especialmente si ha enfrentado rechazos para tarjetas tradicionales. Funcionan como tarjetas normales pero requieren un depósito de seguridad reembolsable.
Usted deposita entre $200 y $2,500 en una cuenta especial con el banco emisor. Ese depósito determina su límite de crédito, típicamente igual al monto depositado (una tarjeta de $500 requiere depósito de $500). El banco retiene su depósito como garantía mientras usa la tarjeta.
Use la tarjeta asegurada como cualquier tarjeta de crédito: haga compras, reciba un estado de cuenta mensual y pague al menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento. Los pagos puntuales se reportan a las tres agencias de crédito igual que con tarjetas no aseguradas, construyendo su historial positivo.
El depósito permanece intacto mientras pague su estado de cuenta. Solo se usa si incumple completamente los pagos. Después de un tiempo, si ha manejado su crédito responsablemente, puede calificar para una tarjeta de crédito tradicional. Para más información sobre cómo solicitar su primera tarjeta de crédito siendo inmigrante, consulte nuestra guía.
Si está interesado en mejorar su historial crediticio, considere también las mejores tarjetas de crédito para crear historial crediticio, que pueden ser una excelente opción para comenzar.
Fuentes oficiales
Consulta siempre la información directamente en las fuentes oficiales del gobierno de Estados Unidos, que se actualizan de forma continua:
Tarifas e importes vigentes a fecha de publicación (septiembre de 2026). Las tarifas, comisiones y mínimos cambian sin previo aviso: confirma siempre el importe actual en la web oficial del proveedor antes de tomar una decisión.
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