Cómo aprovechar las cuentas Health Savings Account en USA

Las Health Savings Account (HSA) son uno de los instrumentos de ahorro más poderosos y menos utilizados por la comunidad hispana en Estados Unidos. Estas cuentas ofrecen beneficios fiscales únicos que incluyen deducción de impuestos, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados.

Foto: Marek Studzinski en Unsplash

Para los trabajadores hispanos con seguro de salud de deducible alto (High Deductible Health Plan o HDHP), las HSA no son solo cuentas para gastos médicos, sino herramientas estratégicas de planificación financiera que pueden servir como complemento al ahorro para el retiro. Según el Employee Benefit Research Institute, solo el 8% de los hispanos elegibles aprovechan completamente las HSA, comparado con el 14% de la población general.

Este artículo desglosa cómo funcionan las HSA, quién califica, cómo maximizar sus beneficios y cuándo estas cuentas pueden no ser la mejor opción para tu situación particular.

Qué es una HSA y cómo funciona realmente

Una Health Savings Account es una cuenta de ahorros con ventajas fiscales diseñada para personas con planes de seguro de salud de deducible alto. El Internal Revenue Service (IRS) establece criterios estrictos para la elegibilidad y los límites de contribución.

Requisitos para abrir una HSA en 2026:

Debes cumplir todos estos requisitos según las reglas del IRS:

• Estar cubierto por un High Deductible Health Plan (HDHP) al primer día del mes.
• No tener otra cobertura de salud que no sea HDHP.
• No estar inscrito en Medicare.
• No poder ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.

Según el IRS.gov, un HDHP para 2026 debe tener un deducible mínimo de $1,650 para cobertura individual o $3,300 para cobertura familiar. Los gastos de bolsillo máximos no pueden exceder $8,300 para individuos o $16,600 para familias.

Límites de contribución 2026:

Las contribuciones máximas permitidas por el IRS para 2026 son:

• Cobertura individual: $4,300 al año.
• Cobertura familiar: $8,550 al año.
• Contribución adicional "catch-up" para personas de 55 años o más: $1,000 extra.

Estas contribuciones pueden provenir de ti, tu empleador o ambos, pero el total combinado no puede exceder estos límites. Si tu empleador aporta $1,000 a tu HSA, solo puedes contribuir $3,300 adicionales en un plan individual.

El triple beneficio fiscal:

Las HSA ofrecen ventajas fiscales que ningún otro vehículo de ahorro en Estados Unidos puede igualar:

1. Deducción de impuestos al contribuir: Todas tus aportaciones reducen tu ingreso tributable, ya sea que detalles deducciones o uses la deducción estándar. Si contribuyes $3,000 y estás en el tramo fiscal del 22%, ahorras $660 en impuestos federales.

2. Crecimiento libre de impuestos: Los intereses, dividendos y ganancias de capital dentro de la HSA nunca se gravan, siempre que el dinero permanezca en la cuenta.

3. Retiros libres de impuestos: Mientras uses el dinero para gastos médicos calificados, nunca pagas impuestos al retirarlo, sin importar cuánto haya crecido.

Ninguna otra cuenta en el sistema fiscal estadounidense ofrece esta triple ventaja. Las cuentas IRA tradicionales dan deducción al contribuir pero gravan los retiros; las Roth IRA ofrecen retiros libres de impuestos pero no deducción inicial. Solo las HSA combinan ambos beneficios.

Quién se beneficia más de una cuenta HSA

Foto: Marek Studzinski en Unsplash

Aunque cualquier persona elegible puede beneficiarse de una HSA, ciertos perfiles obtienen ventajas sustancialmente mayores.

Trabajadores jóvenes y saludables:

Si eres relativamente joven, gozas de buena salud y rara vez visitas al médico, una HSA combinada con un HDHP puede ser extremadamente ventajosa. Los planes HDHP tienen primas mensuales significativamente más bajas que los planes tradicionales, y si no incurres en muchos gastos médicos, puedes contribuir la diferencia en ahorros de prima a tu HSA.

Por ejemplo, si un plan PPO tradicional cuesta $450 mensuales en primas pero un HDHP comparable cuesta $280, ahorras $170 al mes o $2,040 al año. Si contribuyes ese ahorro completo a tu HSA y estás en el tramo fiscal del 22%, el beneficio fiscal adicional es de $449, llevando tu ahorro real a $2,489 anuales.

Familias con ingresos medios-altos:

Las familias hispanas en tramos fiscales del 22% o superiores obtienen el mayor beneficio fiscal inmediato. Una familia que contribuye el máximo de $8,550 en 2026 reduce su ingreso tributable en esa cantidad, generando un ahorro fiscal federal de $1,881 (al 22%) o hasta $3,248 (al 38% para quienes ganan más de $364,200).

Planificadores de retiro sofisticados:

Según análisis de HealthCare.gov, las HSA pueden funcionar como "super IRA" si se usan estratégicamente. Después de los 65 años, puedes retirar dinero de tu HSA para cualquier propósito (no solo gastos médicos) pagando solo impuestos ordinarios sobre el retiro, exactamente como una IRA tradicional. Pero si usas el dinero para gastos médicos, sigue siendo completamente libre de impuestos.

Considerando que Fidelity estima que una pareja de 65 años necesitará aproximadamente $315,000 para gastos médicos durante el retiro, acumular fondos HSA libres de impuestos específicamente para este propósito tiene un sentido financiero extraordinario.

Personas con condiciones crónicas manejables:

Contrario a la intuición, algunas personas con condiciones médicas crónicas también se benefician. Si tienes una condición que requiere medicamentos regulares pero predecibles (como hipertensión, diabetes tipo 2 controlada, o hipotiroidismo), puedes calcular con precisión tus gastos médicos anuales.

Si estos gastos predecibles son menores que tu deducible, puedes pagar con dinero de la HSA (usando dólares antes de impuestos) mientras ahorras en primas mensuales con el HDHP. La clave es la predictibilidad: sabes cuánto gastarás y puedes planificar en consecuencia.

Estrategias avanzadas para maximizar tu HSA

Muchos hispanos utilizan las HSA simplemente como cuentas de gastos médicos corrientes, pero existen estrategias mucho más sofisticadas que pueden multiplicar los beneficios.

Estrategia 1: Paga de bolsillo y deja crecer la HSA

Si tienes liquidez suficiente, esta es la estrategia más poderosa: contribuye el máximo a tu HSA cada año, pero paga tus gastos médicos de bolsillo con otras cuentas. Guarda todos los recibos médicos meticulosamente.

Años o décadas después, puedes reembolsarte a ti mismo libre de impuestos por cualquier gasto médico calificado que hayas tenido, sin importar cuánto tiempo haya pasado. No existe límite de tiempo para reclamar reembolsos de gastos médicos de tu HSA.

Mientras tanto, invierte el dinero de la HSA en fondos indexados de bajo costo. Con un horizonte de 30 años y un rendimiento promedio del 7% anual, una contribución única de $4,300 crecería a aproximadamente $32,741 libre de impuestos.

Estrategia 2: Contribuciones de último minuto

A diferencia de las contribuciones a planes 401(k) que deben realizarse antes del 31 de diciembre, las contribuciones a HSA pueden hacerse hasta el 15 de abril del año siguiente (la fecha límite de impuestos) y aún contar para el año fiscal anterior.

Si recibes un bono en enero o tu reembolso de impuestos en febrero, puedes contribuir ese dinero a tu HSA y reducir tu obligación fiscal del año anterior, incluso después de que el año haya terminado.

Estrategia 3: HSA como complemento de retiro

Después de maximizar las contribuciones a tu 401(k) que incluyen match del empleador, la HSA debería ser tu siguiente prioridad, incluso antes de contribuciones adicionales al 401(k) o aportaciones a una Roth IRA.

¿Por qué? Porque las HSA tienen mejor tratamiento fiscal que cualquier otra cuenta de retiro. Si planeas tener gastos médicos en el retiro (algo prácticamente garantizado), cada dólar en una HSA vale más que un dólar en una IRA tradicional o Roth.

Estrategia 4: Inversión dentro de la HSA

La mayoría de los proveedores de HSA permiten invertir fondos una vez que alcanzas un saldo mínimo (típicamente entre $1,000 y $2,000). No dejes todo tu dinero HSA en efectivo ganando intereses mínimos.

Para balances que no necesitarás en los próximos 5-10 años, considera fondos indexados de bajo costo como:

• Fondos de índice S&P 500
• Fondos de índice de mercado total
• Fondos target-date basados en tu edad de retiro esperada

Fidelity, HSA Bank, Lively y HealthEquity ofrecen opciones de inversión robustas con bajas comisiones. Compara las tarifas administrativas anuales, ya que algunas cobran $3-5 mensuales mientras otras son gratuitas para saldos superiores a ciertos montos.

Estrategia 5: Maximizar en años de altos ingresos

Si anticipas un año de ingresos inusualmente altos (bonificación grande, venta de propiedad, herencia), maximiza tu contribución HSA ese año específico. La deducción fiscal vale más cuando estás en un tramo impositivo más alto.

Si normalmente estás en el tramo del 22% pero este año estarás en el 32% debido a ingresos extraordinarios, una contribución familiar máxima de $8,550 te ahorra $2,736 en impuestos federales en lugar de los $1,881 habituales.

Gastos médicos calificados que muchos hispanos desconocen

El IRS define "gastos médicos calificados" de manera bastante amplia en la Publicación 502. Muchos hispanos no se dan cuenta de que numerosos gastos cotidianos califican para retiros libres de impuestos de una HSA.

Gastos obvios que califican:

• Copagos de médicos, especialistas y hospital
• Medicamentos recetados
• Insulina (sin necesidad de receta)
• Equipos médicos (muletas, sillas de ruedas, monitores de glucosa)
• Análisis de laboratorio y estudios de diagnóstico
• Cirugías y procedimientos médicos
• Terapia física, ocupacional y del habla
• Servicios de salud mental (psicólogos, psiquiatras, consejeros licenciados)
• Tratamientos de fertilidad
• Lentes recetados y exámenes de la vista

Gastos sorprendentes que también califican:

• Medicamentos de venta libre: Desde 2020, los medicamentos OTC como aspirina, antiácidos, medicinas para la alergia y analgésicos califican sin necesidad de receta médica.

• Productos menstruales: Tampones, toallas sanitarias, copas menstruales y productos similares califican desde 2020.

• Acupuntura y quiropráctica: Siempre que sean tratamientos médicos legítimos, no de bienestar general.

• Programas para dejar de fumar: Medicamentos, parches de nicotina y programas formales calificados.

• Terapias alternativas con receta: Masaje terapéutico si es recetado por un médico para una condición específica.

• Equipo de diagnóstico casero: Termómetros, monitores de presión arterial, pruebas de embarazo, pruebas de COVID-19.

• Modificaciones al hogar: Si tu médico certifica necesidad médica, pueden calificar rampas para silla de ruedas, barras de agarre en baños, etc.

• Costos de viaje médico: Millaje (a la tarifa médica del IRS de $0.22 por milla en 2026), estacionamiento, peajes para visitas médicas; incluso hospedaje si viajas para tratamiento especializado.

Gastos que NO califican:

Es igualmente importante conocer qué gastos no califican para evitar penalizaciones:

• Vitaminas y suplementos generales (a menos que sean recetados específicamente para tratar una condición)
• Productos de cuidado personal (pasta dental, champú, cosméticos)
• Membresías de gimnasio (excepto con prescripción médica para condición específica)
• Procedimientos cosméticos no médicos
• Medicamentos comprados fuera de Estados Unidos (con algunas excepciones)
• Seguros de salud (las primas generalmente no califican, aunque hay excepciones específicas para desempleados con COBRA y personas mayores de 65)

Mantén documentación detallada de todos los gastos pagados con fondos HSA. Aunque no necesitas enviar recibos al IRS con tu declaración, debes poder justificar cada retiro si te auditan. Guarda recibos, explicaciones de beneficios (EOB) y prescripciones médicas por al menos siete años.

Cuándo una HSA NO es la mejor opción

A pesar de sus ventajas, las HSA no son óptimas para todos. Debes evaluar honestamente tu situación antes de comprometerte con un HDHP y una HSA.

No te conviene si tienes necesidades médicas complejas o impredecibles:

Si tú o alguien en tu familia tiene condiciones médicas que requieren atención frecuente, múltiples especialistas, cirugías programadas o medicamentos extremadamente costosos, un plan HDHP puede resultar más caro a pesar de las primas mensuales más bajas.

Los deducibles altos en estos planes (mínimo $1,650 individual / $3,300 familiar en 2026) significan que pagas el costo completo de los servicios hasta alcanzar ese umbral. Para alguien con artritis reumatoide que necesita medicamentos biológicos de $3,000 mensuales, un plan tradicional con copagos predecibles podría ser mucho más económico.

Calcula el "costo total de propiedad": primas anuales + deducible + gastos de bolsillo esperados. Compara este total entre un HDHP y planes tradicionales disponibles para ti.

No te conviene si no tienes ahorros de emergencia:

Si vives al día sin colchón financiero, un HDHP puede ser riesgoso. Si surge una emergencia médica real, necesitarás pagar el deducible completo antes de que el seguro comience a cubrir. Si no tienes $1,650-$3,300 disponibles inmediatamente, podrías enfrentar deuda médica o decisiones de salud comprometidas.

En este caso, es preferible un plan con copagos predecibles y deducible más bajo, aunque pagues primas mensuales más altas. Primero construye un fondo de emergencia de al menos $2,000-$3,000, luego considera cambiar a un HDHP.

No te conviene si no puedes contribuir regularmente:

Gran parte del beneficio de una HSA viene de las contribuciones regulares que reducen impuestos. Si tu presupuesto está tan ajustado que no puedes aportar a la HSA más allá de lo que gastas en el año, pierdes la capacidad de acumular fondos para el futuro.

Las HSA funcionan mejor como vehículo de ahorro a largo plazo. Si solo las usas como cuenta corriente médica (contribuir este mes para pagar gastos del mismo mes), sigues obteniendo el beneficio fiscal inmediato, pero pierdes el potencial de crecimiento compuesto a largo plazo.

No te conviene si estás cerca de calificar para Medicare:

Si tienes 64 años y medio, probablemente no vale la pena cambiar a un HDHP para abrir una HSA. Una vez inscrito en Medicare (típicamente a los 65), ya no puedes contribuir a una HSA. Puedes seguir usando fondos existentes, pero no agregar dinero nuevo.

Existe una excepción: si planeas trabajar más allá de los 65 y retrasar Medicare, puedes seguir contribuyendo a una HSA mientras mantengas cobertura HDHP y no estés inscrito en ninguna parte de Medicare.

No te conviene si tu empleador ofrece contribuciones generosas solo en otros planes:

Algunos empleadores contribuyen significativamente solo a planes tradicionales PPO o HMO, no a HDHP. Si tu empleador aporta $3,000 anuales a un plan PPO pero solo $500 a un HDHP, esa diferencia de $2,500 puede superar las ventajas fiscales de la HSA.

Evalúa el paquete completo: contribución del empleador, primas, deducibles, copagos y beneficios fiscales antes de decidir.

Errores comunes que debes evitar con tu HSA

Incluso quienes tienen HSA a menudo cometen errores que reducen sus beneficios o generan penalizaciones innecesarias.

Error 1: No invertir los fondos

Según el Employee Benefit Research Institute, aproximadamente el 80% de los fondos HSA se mantienen en efectivo, ganando intereses mínimos (típicamente 0.01% - 0.5% anual). Esta es una oportunidad perdida masiva.

Si no vas a necesitar el dinero en los próximos 3-5 años, invierte al menos una porción en fondos de índice. Con un horizonte de 20-30 años hasta el retiro, el crecimiento potencial es sustancial. Un balance de $10,000 invertido al 7% anual crece a $76,123 en 30 años; el mismo balance en efectivo al 0.1% solo llega a $10,305.

Error 2: Perder recibos médicos

Si sigues la estrategia de pagar de bolsillo y acumular recibos para reembolsos futuros, la organización es crítica. Si pierdes los recibos, pierdes la capacidad de reembolsarte libre de impuestos.

Crea un sistema digital: escanea o fotografía cada recibo médico inmediatamente y almacénalo en una carpeta dedicada en la nube (Google Drive, Dropbox, etc.) organizada por año. Algunas apps especializadas como TrueMed o QuickBooks Self-Employed pueden rastrear gastos HSA automáticamente.

Error 3: Usar fondos HSA para gastos no calificados antes de los 65

Si retiras dinero de una HSA para gastos no médicos antes de cumplir 65 años, enfrentas una penalización del 20% más impuestos ordinarios sobre el monto completo. Un retiro de $1,000 para gastos no médicos te cuesta $200 en penalización más aproximadamente $220 en impuestos (al 22%), dejándote con solo $580.

Después de los 65, la penalización del 20% desaparece, pero todavía pagas impuestos ordinarios en retiros no médicos (similar a una IRA tradicional).

Error 4: No coordinar contribuciones con el empleador

Si tu empleador contribuye a tu HSA, esa cantidad cuenta hacia tu límite anual. Si tu empleador aporta $1,500 y tú contribuyes el máximo de $4,300 pensando que es tu límite individual, habrás excedido el límite combinado real ($4,300 total) por $1,500.

Las contribuciones excesivas están sujetas a un impuesto especial del 6% por cada año que permanezcan en la cuenta. Debes retirar el exceso (más cualquier ganancia atribuible) antes del 15 de abril siguiente o seguir pagando la penalización.

Error 5: Mantener HSA en proveedores con tarifas altas

No todos los administradores de HSA son iguales. Algunos cobran tarifas mensuales de mantenimiento ($3-$5), tarifas por transacción y ratios de gastos altos en opciones de inversión.

Si cambias de empleador, puedes transferir tu HSA antigua a un proveedor de bajo costo como Fidelity o Lively (que no cobran tarifas mensuales). Estas transferencias no cuentan como distribuciones tributable siempre que se hagan como transferencia directa de custodio a custodio.

Error 6: No aprovechar el match del empleador

Algunos empleadores ofrecen contribuciones de contrapartida a las HSA (similar al match de 401k). Por ejemplo, el empleador podría aportar $0.50 por cada dólar que contribuyas, hasta $1,000 anuales.

Este es dinero gratis. Si tu empleador ofrece match, contribuye al menos lo suficiente para obtener la contrapartida completa antes de considerar cualquier otra prioridad de ahorro (después de obtener el match completo del 401k si aplica).

Cómo abrir y gestionar tu primera HSA

Si decidiste que una HSA es adecuada para tu situación, estos son los pasos concretos para establecer y administrar la cuenta efectivamente.

Paso 1: Confirma tu elegibilidad

Antes que nada, verifica que tu plan de seguro de salud califica como HDHP según los estándares del IRS. Tu empleador o el administrador del plan pueden confirmarlo. El documento de beneficios del plan debe indicar explícitamente "HSA-eligible" o "HDHP compatible con HSA".

Revisa también que no tienes cobertura adicional que te descalifique, como:

• FSA de propósito general (las FSA de propósito limitado para dental/visión sí son compatibles)
• HRA de propósito general
• Cobertura como dependiente en el plan no-HDHP de tu cónyuge
• TRICARE (para militares)
• Inscripción activa en Medicare

Paso 2: Elige un proveedor de HSA

Si tu empleador ofrece un HDHP, probablemente tiene un proveedor de HSA preferido. Puedes usar ese proveedor, pero no estás obligado. Puedes abrir una HSA con cualquier institución calificada.

Factores a comparar entre proveedores:

• Tarifas mensuales de mantenimiento: $0 (Fidelity, Lively) vs. $2-5 (muchos bancos tradicionales)
• Mínimo para invertir: $0-$2,000 dependiendo del proveedor
• Opciones de inversión: Fondos de índice de bajo costo vs. opciones limitadas y costosas
• Ratios de gastos de fondos: 0.015%-0.05% (excelente) vs. 0.5%-1.5% (costoso)
• Acceso a tarjeta de débito: Facilita pagar gastos médicos directamente
• Plataforma en español: Algunos proveedores ofrecen servicio completo en español

Proveedores recomendados para 2026:

• Fidelity HSA: Sin tarifas mensuales, $0 mínimo para invertir, excelentes opciones de fondos
• Lively: Sin tarifas para saldos de cualquier tamaño, interfaz moderna, buen servicio
• HSA Bank: Ampliamente usado por empleadores, buenas opciones de inversión
• HealthEquity: Uno de los más grandes, aunque cobra tarifas para saldos bajos

Paso 3: Establece contribuciones automáticas

La forma más fácil de maximizar tu HSA es mediante contribuciones automáticas de nómina (si tu empleador lo ofrece) o transferencias automáticas mensuales desde tu cuenta de cheques.

Divide tu objetivo anual entre 12. Si quieres contribuir el máximo de $4,300 en 2026, configura contribuciones automáticas de $358.33 mensuales.

Las contribuciones de nómina tienen una ventaja adicional: también evitan impuestos FICA (Social Security y Medicare), algo que las contribuciones que haces directamente no logran. Este beneficio adicional puede valer 7.65% extra en impuestos ahorrados.

Paso 4: Configura tu estrategia de inversión

Una vez que tu balance alcanza el mínimo de inversión (varía por proveedor), decide qué porcentaje invertir vs. mantener en efectivo.

Enfoque conservador:

• Mantén en efectivo: deducible completo + gastos médicos esperados del año
• Invierte todo lo demás en fondos de índice

Ejemplo: Si tu deducible es $3,000 y gastas típicamente $2,000 adicionales en médicos/medicinas, mantén $5,000 en efectivo y el resto en inversiones.

Enfoque agresivo (si puedes pagar gastos médicos de bolsillo):

• Mantén en efectivo: solo el balance mínimo requerido por el proveedor
• Invierte el 95-100% en fondos de mercado de acciones

Para inversiones, considera fondos de índice de bajo costo:

• Vanguard Total Stock Market Index Fund
• Fidelity 500 Index Fund
• Schwab S&P 500 Index Fund
• Fondos target-date para diversificación automática

Paso 5: Rastrea gastos médicos meticulosamente

Usa una hoja de cálculo o app dedicada para registrar cada gasto médico de bolsillo que pagas sin usar la HSA. Incluye:

• Fecha del servicio
• Proveedor médico
• Descripción del servicio
• Monto pagado
• Ubicación del recibo (digital preferentemente)

Esta documentación te permite reembolsarte años o décadas después, creando una reserva de "retiros libres de impuestos certificados" para el futuro.

Preguntas frecuentes sobre las HSA

¿Qué pasa con mi HSA si cambio de trabajo?

Tu HSA es completamente tuya y portátil, como una IRA. Si cambias de empleador, el dinero permanece en tu cuenta sin importar dónde trabajes después. No hay penalización ni requisito de hacer nada.

Opciones al cambiar de trabajo:

• Dejar la HSA donde está (perfectamente válido si estás satisfecho con el proveedor)
• Transferir el balance a un nuevo proveedor de HSA con mejores tarifas o inversiones
• Transferir a la HSA que ofrece tu nuevo empleador

Si tu nuevo trabajo no ofrece HDHP, simplemente dejas de contribuir, pero puedes seguir usando los fondos existentes para gastos médicos calificados indefinidamente.

¿Puedo tener HSA si mi cónyuge tiene FSA?

Depende del tipo de FSA. Si tu cónyuge tiene una FSA de propósito general (general-purpose FSA) que te cubre a ti como dependiente, esa cobertura adicional te descalifica para contribuir a una HSA.

Sin embargo, las FSA de propósito limitado (limited-purpose FSA, solo para dental y visión) y las FSA de cuidado dependiente (dependent care FSA) SÍ son compatibles con HSA. Muchas parejas combinan estratégicamente: uno tiene HDHP con HSA, el otro tiene FSA de propósito limitado o dependent care FSA.

¿Qué sucede con mi HSA cuando cumplo 65 años?

A los 65, ocurren cambios importantes pero la HSA sigue siendo valiosa:

• Puedes seguir usando fondos HSA libre de impuestos para gastos médicos calificados (sin límite de edad).
• Puedes usar fondos HSA para pagar primas de Medicare Parte B, Parte D y Medicare Advantage (pero no Medigap) libre de impuestos.
• Si retiras dinero para gastos NO médicos, ya no pagas la penalización del 20%, solo impuestos ordinarios (como IRA tradicional).

Si sigues trabajando después de los 65 y no te inscribes en Medicare, puedes continuar contribuyendo a tu HSA mientras mantengas cobertura HDHP. Pero una vez inscrito en cualquier parte de Medicare, debes dejar de contribuir (aunque puedes seguir usando fondos acumulados).

¿Los servicios dentales y de visión califican para HSA?

Sí, muchos servicios dentales y de visión son gastos médicos calificados según el IRS:

Dental calificado:

• Limpiezas y exámenes preventivos
• Empastes, coronas, puentes
• Tratamiento de conducto
• Extracciones
• Ortodoncia (brackets) si es médicamente necesaria

Visión calificado:

• Exámenes de la vista
• Lentes recetados (anteojos)
• Lentes de contacto recetados
• Cirugía LASIK o PRK
• Gotas oftálmicas recetadas

No calificado:

• Blanqueamiento dental cosmético
• Lentes de contacto decorativos no recetados
• Gafas de sol no recetadas

¿Puedo usar mi HSA para familiares que no están en mi plan de salud?

Sí, puedes usar fondos HSA libre de impuestos para gastos médicos calificados de:

• Tu cónyuge
• Tus dependientes que reclamas en tu declaración de impuestos
• Tus hijos hasta 26 años (si los reclamas como dependientes)

No necesitan estar cubiertos por tu HDHP específicamente. Por ejemplo, si tu hijo adulto de 22 años tiene su propio seguro pero tú lo reclamas como dependiente en impuestos, puedes pagar sus gastos médicos con tu HSA.

Esta flexibilidad hace que las HSA sean particularmente valiosas para familias multigeneracionales. Además, si deseas aprender más sobre cómo gestionar tus inversiones en fondos mutuos, puedes consultar nuestro artículo sobre Consejos para gestionar tus inversiones en fondos mutuos en 2026. También es importante considerar cómo un seguro de vida puede proteger el futuro de tu familia, lo que puedes explorar en El seguro de vida protege el futuro de tu familia en USA.

Nota editorial: Este artículo ha sido elaborado con asistencia de inteligencia artificial y supervisado por Javier Valencia, fundador de NewsTide e Ingeniero Informático. Los datos verificados se distinguen de las opiniones editoriales a lo largo del texto. Las fuentes externas enlazadas son independientes de NewsTide.

Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y educativos. No constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de compra o venta de ningún producto financiero. Consulta con un asesor financiero certificado antes de tomar decisiones económicas importantes. Los resultados pasados no garantizan resultados futuros.